Réméré

Prêt ficp: peut-on emprunter tout en étant fiché FICP ?

Le prêt ficp existe-t-il vraiment ou est-ce une illusion ?

Qu’est ce que le fichage FICP ?

Le fichage FICP intervient pour les débiteurs qui ne sont pas à jours de leurs remboursements. Les banques sont obligées de transmettre
 à la Banque de France les coordonnées des personnes qui ont contracté un prêt et qui ne sont pas à jour de leurs remboursements, que ce soit pour un prêt immobilier ou un prêt à la consommation.

Comment les banques se servent-elles de ce fichier ?

Dès qu’elles veulent émettre un nouveau prêt, les établissements bancaires vont systématiquement consulter le fichier FICP de la Banque de France, pour vérifier si leurs clients n’ont pas un défaut de paiement avec une autre banque. Un fichage FICP est souvent rédhibitoire et ne vous permettra pas de souscrire un prêt, insister auprès de votre conseiller bancaire ou votre courtier ne changera pas grand chose. Certains conseillers bancaires disent à leurs clients que s’ils trouvent un financement, ils lèveront le fichage pour l’obtention du prêt. C’est une illusion, le fichage sera levé quand les clients donneront une preuve que leur financement est trouvé, et le justificatif sera une offre de prêt. C’est le serpent qui se mord la queue, il est très peu probable de trouver un financement bancaire quand on est fiché FICP.

Comment s’en sortir quand on est fiché FICP alors ?

Il existe peut-être d’autres solutions, mais voici deux pistes pour lesquelles Solvere Finance peut vous accompagner pour trouver une solution à vos difficultés:

1- Le regroupement de crédits pour les personnes fichées FICP

C’est une exception à notre point précédent. Elles ne sont pas nombreuses mais des banques spécialisées en regroupement de crédit interviennent pour des personnes qui sont fichées FICP, si ces dernières respectent des ratios très précis, tels que le taux d’endettement avant restructuration et après restructuration et le ratio hypothécaire. Mais c’est toujours une solution à explorer avant de passer au point 2.

2- La vente à réméré ou portage immobilier

Peu importe le vocable, la vente à réméré et le portage immobilier sont un moyen d’obtenir de la trésorerie sans avoir à passer par une banque. Ainsi, le fichier FICP n’est pas consulté et vous pouvez obtenir de la trésorerie. Une solution radicale et simple est aussi de tout simplement vendre votre bien et de tourner la page et de repartir vers un autre projet immobilier. Sinon, vous pouvez vendre votre bien avec une faculté de rachat. Ce qui signifie qu’une fois que vous avez remboursé l’intégralité de vos créanciers avec la vente de votre bien, vous êtes alors défichés FICP et vous pouvez vous présenter devant des établissements bancaires pour emprunter à nouveau.

Solvere Finance peut vous accompagner dans ces démarches, recherche de regroupement de crédit FICP ou d’acquéreurs pour une vente à réméré. N’hésitez pas à remplir ce formulaire d’information.

Le prêt hypothécaire

Il se cache plusieurs définitions ou type de prêts derrière le pret hypothecaire. Au risque d’enfoncer des portes ouvertes, un prêt hypothécaire est un prêt dont la garantie est une hypothèque. Si l’emprunteur a un défaut de paiement, le bien sera alors mis en vente à la barre (tribunal) et la vente du bien permettra de rembourser aux créanciers le capital restant dû.

Dans quel cas avoir recours à un prêt hypothécaire ?

Un pret hypothecaire peut être un prêt immobilier, un prêt pour un regroupement de crédit ou un prêt sans affectation (trésorerie) que l’on retrouve parfois injustement sous le vocable de prêt hypothécaire, c’est à dire un prêt pour lequel la banque ne connait pas l’utilisation des fonds mais dont la garantie est une hypothèque sur un bien immobilier.

L’hypothèque pour un prêt immobilier est relativement rare car il existe des garanties qui coûte moins cher comme la caution ou le PPD, privilège de prêteurs de deniers.

En revanche le prêt hypothécaire, dans le cadre d’un regroupement de crédit est souvent utiliser, il va permettre aux propriétaires d’hypothéquer leur bien pour bénéficier des taux plus avantageux (les banques n’ont pas les même taux pour les prêts à la consommation ou les prêts immobiliers), le regroupement de crédit avec un prêt hypothécaire est considéré comme un prêt immobilier et bénéficie de durée plus longues et de taux d’emprunt inférieur aux prêts à la consommation.

Le prêt hypothécaire sans affectation

Le prêt hypothécaire est commun dans le pays anglo saxons. A partir du moment où vous avez un bien libre de dettes et que vous souhaitez emprunter de l’argent auprès d’une banque, il est possible d’emprunter de l’argent sans conditions de ressources. La législation est plus souple et si l’emprunteur n’est plus dans la capacité de rembourser ses dettes, son bien sera tout simplement saisi.

C’est pour cette raison que la crise des sub-prime a eu lieu. Des banques peu regardantes sur les ressources de leurs clients ont émis des prêts sur des valeurs de biens qui ne cessaient de prendre de la valeur, créant une bulle immobilière. 10 ans après nous savons tous comment ça s’est terminé…

C’est une des nombreuses raisons pour laquelle les banques françaises ont davantage de contraintes et que l’octroi de prêts n’est pas conditionné uniquement à la valeur d’un bien mais aux ressources de l’emprunteur.

Cependant, grâce à l’union européenne, certaines banques peuvent émettre des prêts non affecté, vous n’êtes pas obligés de justifier que c’est pour un achat immobilier ou un regroupement. Cependant, les banques regarderont quand même vos ressources pour être sûres que vous serez en mesure de rembourser vos échéances.

Si vous souhaitez avoir plus de renseignements pour la demande d’un prêt hypothécaire. Solvere Finance et ses partenaires peut vous accompagner dans votre démarche.

Banque

33% de taux d’endettement: mythe ou réalité ?

Pour calculer votre capacité d’emprunt, la première chose que regardera votre banquier ou votre courtier est votre taux d’endettement et le chiffre de 33% va vite être prononcé. Mais vous pourrez entendre des amis, collègues pour lesquelles le taux d’endettement a été dépassé ou d’autres qui avait un taux d’endettement de moins de 30% mais qui a été refusé.

Cette limite est souvent une limite commune à l’ensemble des banques, même si certaines parfois vont faire des exceptions. Le principal cas où une exception est faite c’est lors du calcul du reste à vivre. Chaque banque a un seuil sur le calcul du reste à vivre et cet indicateur est souvent moins mentionné comme motif de refus d’un prêt, mais il reste très regardé. Le reste à vivre correspond au pouvoir d’achat, il correspond à vos revenus diminué de vos charges récurrentes, incluant toutes vos mensualités et loyers, si vous êtes locataires.

Plus le reste à vivre est élevé, plus les banques seront moins sensible à respecter un taux d’endettement à 33%, en revanche si le reste à vivre est trop faible, un dossier peut être refusé avec un taux d’endettement inférieur à 33%.

Il n’y a aucune législation en France qui impose de respecter un taux d’endettement à 33%, ça ne reste qu’un usage bancaire. Et c’est aussi un motif facilement explicable aux prospects dans le cas d’un refus bancaire plutôt que de justifier un refus de prêt sur un reste à vivre qui est toujours subjectif en fonction des besoins d’un foyer….

Notaire

Comment bien choisir son notaire ?

Lors d’une transaction immobilière, le notaire est une personne clé du processus d’acquisition et peut parfois devenir un frein au bon déroulé de la transaction, que ce soit pour une vente immobilière à réméré ou pour une vente classique. Deux notaires peuvent intervenir sur une même transaction, un conseillant le vendeur et l’autre l’acheteur. Mais vous pouvez également vous entendre avec l’acheteur ou le vendeur pour choisir le même notaire.

Pour une vente à réméré

La vente immobilière à réméré est une vente très atypique et beaucoup de notaires ne sont pas rompus à ce type de transaction, certains mais ils restent rares ont compris l’urgence de la situation mais aussi la situation parfois délicate des vendeurs et apporteront un traitement particulier à ces dossiers notamment dans leurs conseils et rappellent à juste titre aux vendeurs que la vente à réméré est risquée et qu’elle ne garantit pas que la faculté de rachat soit exercée si les vendeurs n’ont pas réussi à avoir les fonds pendant la période de réméré.

Pour une transaction immobilière

En ce qui concerne les transactions immobilières classiques, il est parfois délicat de trouver le bon notaire. Le bon vieux bouche à oreille est souvent une bonne solution, mais attention toutefois d’avoir le même profil que la personne qui vous le recommande. Si c’est votre ami qui travaille pour un promoteur qui vous le recommande et que vous cherchez un notaire pour votre première acquisition, votre dossier ne passera peut-être pas sur le haut de la pile si le notaire a des dossiers de montants plus importants à traiter.

Si vous avez confiance dans votre agent immobilier et votre courtier, ils sont aussi en mesure de vous recommander des notaires avec qui une relation de travail est déjà établie.

Pour un prêt hypothécaire

Pour les prêts hypothécaires, un notaire doit également intervenir pour la prise d’hypothèque. Certaines banques ont recensé des notaires avec qui ils travaillent dans toute la France, il est préférable de passer par ces notaires quand c’est le souhait de la banque pour ne pas alourdir la demande de prêt. Tous les notaires ne sont pas coutumier du prêt hypothécaire, notamment quand il s’agit de regroupement de crédits. Votre courtier peut dans ce cas avoir de bonnes recommendations également.

Comment demander un état hypothécaire ?

Qu’est ce qu’un état hypothécaire ?

Un état hypothécaire est un document qui établit les inscriptions prises sur un immeuble. Véritable journal de bord du moindre lot immobilier en France, Il est archivé auprès d’un bureau, appelé service de la Publicité Foncière (anciennement les Conservations des Hypothèques).

Le fichier immobilier français est un système bien rodé et efficace.

Il repose sur deux fichiers complémentaires.

Le fichier cadastral comprend les plans de toutes les parcelles de France et le fichier cadastral leur attribue une adresse cadastrale, distincte d’une adresse postale reposant sur un numéro et sur une dénomination de voie. L’adresse cadastrale comprend une SECTION, un NUMERO et éventuellement un NUMERO DE LOT DE COPROPRIETE ou un NUMERO DE VOLUME lorsqu’il s’agit d’un ensemble immobilier ayant fait l’objet d’une division entre différents propriétaires.

Il peut être demandé sur internet, via le site du gouvernement sur le formulaire suivant: Cerfa n°3233-SD

Il n’y a donc pas besoin d’être un spécialiste pour demander et obtenir un état hypothécaire. En indiquant par exemple une adresse postale ou l’identité d’une personne sur un périmètre déterminé, vous obtiendrez rapidement et avec certitude une réponse à une demande d’état hypothécaire.

L’intérêt d’une telle démarche est multiple. Un état hypothécaire permet:

  • de vérifier l’identité du propriétaire,
  • de connaitre l’existence de servitudes actives ou passives,
  • de contrôler l’avancement d’une procédure de saisie immobilière,
  • de vérifier l’existence d’hypothèques et leur durée de péremption,
  • de connaitre l’origine de propriété d’un immeuble, de contrôler la valeur d’acquisition d’un bien.

L’état hypothécaire est systématiquement demandé par les notaires lors d’une vente immobilière, afin que ce dernier s’assure de lever les créances inscrites, c’est à dire présente sur l’état hypothécaire et encore active.

4 vraiment bonnes raisons d’avoir recours à un courtier en rachat de crédit + 1 bonus

1- Un homme averti en vaut deux !

Lorsqu’il s’agit d’argent, le premier réflexe que nous avons est d’aller voir notre banquier. Il y a 50 ans, le notaire, le curé, l’instituteur, le médecin et le banquier étaient des personnes respectées et faisaient autorité dans leurs domaines respectifs.

Les temps ont changé. Les patients vont consulter plusieurs médecins pour être surs qu’ils n’ont pas contracté la dernière maladie découverte par un membre de Doctissimmo, les curés ne sont plus aussi influents qu’ils ont pu l’être, les notaires n’ont plus le temps de donner des conseils depuis qu’il croulent sous la paperasse avec la loi Alur et les conseillers bancaires sont commissionés sur des forfaits de pack SMS, des assurances chiens-chats ou alors préférerons servir le café à un nouveau client pour son ouverture de compte bancaire, plutôt que de se pencher sur un cas complexe et pour lequel il faudra remuer ciel et terre dans une organisation qu’un ancien ministre de l’éducation aurait pu qualifier de mammouth.

Que fait un courtier en rachat de crédit? Il passe ses journées à décortiquer les comptes bancaires de ses clients, leurs revenus, leur patrimoine pour essayer de leur trouver le meilleur taux. Il est tout simplement cet homme averti, qui partagera son expérience avec vous! Il est tout simplement votre second avis

2- Profitez des conseils gratuits d’un courtier

Il existe des professions où lorque le professionnel décroche son téléphone, le compteur des honoraires commencent déjà à tourner. En ce qui concerne, le courtage en crédit qu’il soit de prêt immobiliers ou de rachat de crédits, il est encadré et que dit la loi ?

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. (Article L321-2 du Code de la consommation). Cette obligation est rappelée par l’article L519-6 du code monétaire et financier.

Ceci signifie que tant que vous n’avez pas obtenu de prêts, aucune somme d’argent ne vous sera demandées. Clear and simple, comme disent nos voisins anglo-saxons!

3- Faites jouer la concurrence

La plupart des courtiers en rachat de crédits travaillent avec les septs principales banques spécialisées dans le rachat de crédit:

  1. G.E MONEY BANK,
  2. CGI,
  3. BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE,
  4. CREATIS,
  5. CFCAL,
  6. SYGMA,
  7. CREDIT LIFT.

Votre courtier en rachat de crédit vous trouvera parmi ces 7 banques la meilleure proposition. Vous pouvez interroger ces banques par vous-mêmes, mais ça risque de vous prendre un peu plus de temps que votre courtier.

4- Déléguer la paperasse

Que celui qui n’a jamais connu de phobies administratives me jette la première pierre. Alors soyons honnête, un courtier en rachat de crédit, ne viendra pas chez vous trier vos papiers. Alors oui, la liste de documents qui vous ait demandé pique un peu. Mais une fois qu’elle est complète, le courtier en fait son affaire pour que ça rentre dans les cases des banques. Il vous suffit de patienter en attendant les réponses des banques.

Le bonus (comme promis)

Un bon courtier en rachat de crédit n’est pas qu’un remplisseur de formulaire et un collecteur de documents. C’est déjà une énorme qualité, mais chez Solvere Finance, nous pensons que le courtier est plus que celà. Un bon courtier a un devoir de conseil et sera vous dire non, si le rachat de crédit n’est pas adapté à votre situation. En tant que conseiller, il sera, grâce à son réseau vous aiguiller vers la personne qui sera la plus à même de régler votre problème, en fonction de votre situation familiale, professionnelle, votre âge ou votre patrimoine.

 

Si cet article vous a convaincu de faire appel à un conseiller en restructuration de dettes, il ne vous reste plus qu’à passer le cap en nous contactant: